Рефінансування кредитів — чи вигідно? Як працює і для чого потрібно

В українських банках передбачена можливість рефінансування кредиту для поліпшення умов його погашення. Дізнайтеся, наскільки це вигідно, як рефінансувати кредит і на що звернути особливу увагу.

Рефінансування: що це і для чого потрібно
Рефінансування кредиту — це повернення боргів по одному або декільком позикам за рахунок оформлення нового кредиту. Рефінансування потрібно, щоб полегшити погашення заборгованості.

Воно допомагає:

поліпшити умови кредитування, знизивши процентну ставку;
скоротити розмір щомісячних платежів, продовживши загальний термін.
Суть рефінансування: наприклад, ви оформили дві позики під 15% в одному банку, а інший банк запропонував закрити їх за вас, переводячи заборгованість собі, але під менший відсоток. Пізніше вам потрібно буде виплатити борг за умовами нової угоди.

Коли позику рефінансують, ви зазвичай не отримуєте гроші на руки. Вам потрібно подати заявку, а коли банк схвалить її, він самостійно переведе кошти на вказаний Вами рахунок і погасить поточні кредити. Ще є банківські програми, що дозволяють позичальникові взяти частину грошей на особисті потреби.

Зараз рефінансування пропонують майже всі російські банки. Рефінансувати позику в одному і тому ж банку не можна. Наприклад, якщо ви взяли кредит в Ощадбанку, він же його потім не рефінансує.

Процедура допомагає клієнтам впоратися з кризою і змінами на кредитному ринку. Середня ставка за різними кредитами за останні роки знизилася на кілька пунктів, тому росіяни хочуть поміняти умови кредитування на більш вигідні.

Особливо часто позику рефінансують клієнти, які взяли іпотеку і зіткнулися з великими переплатами.

Плюси і мінуси Рефінансування
Чому варто рефінансувати кредити:

зниження відсотка. Ви зможете поліпшити своє матеріальне становище і підшукати вигідні пропозиції від інших банків;
зменшення щомісячних платежів. Кредитний договір в цьому випадку може бути продовжений;
об’єднання різних заборгованостей в одну. Ви не заплутаєтеся в численних платежах і нічого не прострочіть;
зняття обтяження з заставного майна (якщо взята іпотека, а не споживча позика). Ви укладете з банком звичайний кредитний договір і отримаєте заставу назад у власність;
зміна валюти погашення.
Щоб точно прийняти правильне рішення, зважте не тільки плюси, але і мінуси послуги:

додаткові витрати. Сюди входять комісії, вартість оформлення документів і довідок для оформлення рефінансування;
об’єднати можна максимум п’ять кредитів;
рефінансувати невеликі борги не дуже вигідно. Ви відчуєте вигоду, якщо ваша позика великий і взятий на досить довгий час.
Коли не потрібно рефінансувати кредит
В яких випадках це не принесе користі:

якщо на рефінансування Ви витратите більше, ніж при поверненні початкового боргу. Перш ніж звернутися за послугою, розрахуйте витрати на документи, оцінку (при іпотеці потрібна переоцінка нерухомості, яка іноді може доходити до 20 тисяч рублів) і оформлення страховки. Порівняйте розмір витрат з вигодою від часткового дострокового погашення заборгованості в старому банку. Щоб було зручніше, можна провести розрахунки в будь-якому кредитному калькуляторі;
якщо відповідних пропозицій щодо рефінансування немає.
Як визначити вигоду рефінансування
Як зрозуміти, чи корисно буде рефінансування:

Порівняйте умови кредитування в різних банках.
Відберіть пропозиції з рефінансування, які здалися вам найпривабливішими.
Зробіть розрахунки на кредитному калькуляторі і виберіть найвигідніший варіант.
Етапи розрахунку:

Дізнайтеся, скільки потрібно заплатити, щоб погасити діючу позику.
Порахуйте, скільки ви повинні виплатити банку протягом терміну, що залишився і за старою процентною ставкою.
Порахуйте, якою буде виплата за той же час за ставкою, яку пропонує інший банк.
Отримані цифри покажуть вам ступінь вигоди.
Виконуючи розрахунки, не забувайте про всілякі комісії. Наприклад, якщо рефінансується позика брався під заставу, потрібно буде переоформити страховку, а це – додаткові витрати.

Як можна вчинити з діючою страховкою при рефінансуванні кредиту:
пролонгувати, якщо страховик акредитований в новому банку. Унаслідок зміни банку Ви укладаєте новий договір страхування з урахуванням раніше оплаченої премії. Продовжити договір можуть з доплатою або без неї;
повернути невикористану частину внесків, якщо страхова компанія не акредитована банком, що надає послугу рефінансування. Одночасно з поверненням ви підписуєте угоду з іншим страховиком і оплачуєте страховку.
Що потрібно для рефінансування
У кожного банку вимоги свої, але є загальний перелік важливих факторів:

працевлаштування. Ви повинні працювати офіційно і мати прозорі доходи;
російське громадянство;
вік позичальника-21-65 років;
трудовий стаж — не менше 3-6 місяців на останньому робочому місці; кредитна історія без прострочень і порушень;
адреса реєстрації позичальника. Краще, якщо ви будете зареєстровані в тому ж регіоні, де знаходиться банк;
рівень доходу. На внесення платежів не повинно йти більше 50% від вашого середньомісячного заробітку. Показник боргового навантаження кредитор розраховує самостійно, використовуючи дані з бюро Кредитних Історій.
Документи та умови рефінансування
Які документи потрібно пред’явити в банку:

договори за діючими кредитами;
діючий графік виплат;
письмова згода минулого кредитора на рефінансування;
довідку про розмір заборгованості з банку, в якому оформлявся Старий кредит.
Яка ще інформація міститься в такій довідці:

чи допускалися прострочення;
яка сума потрібна, щоб повністю розрахуватися з банком;
платіжні реквізити для перерахування грошей (якщо заявку схвалили і кредит рефінансують).
Як рефінансувати кредит
У різних банках порядок рефінансування може відрізнятися, але в найбільших російських компаніях алгоритм такий:

Ви порівнюєте і оцінюєте доступні пропозиції на популярних сайтах-агрегаторах.
Заповнюєте заявку на офіційному сайті обраного банку або звертаєтеся до відділення особисто.
Банк розглядає заявку.
Її схвалюють на підставі прийнятих документів.
Складається новий кредитний договір.
Ви вивчаєте і погоджуєте договір (спочатку уважно прочитайте його, а тільки потім підписуйте).
Переоформляються документи. Це стосується заставних кредитів, коли потрібно переоформити заставу.
Підписується договір з позичальником.
Банк рефінансує позику, переводить гроші старому кредитору на вказаний клієнтів рахунок. Кредит починає діяти на нових вигідних умовах.

На фінальному етапі ви звертаєтеся в минулу компанію і берете довідку про завершення зобов’язань, щоб потім передати її в новий банк.

Схеми рефінансування іпотеки
За рефінансуванням іпотеки росіяни звертаються найчастіше. Платити за таким кредитом доводиться багато і довго, тому навіть мінімальне зниження відсотка приносить вигоду. До рефінансування кредиту підштовхує і держава: періодично воно намагається вплинути на кредиторів і домогтися падіння ставок.

Рефінансувати іпотеку досить важко, тому що для цього потрібно переоформити багато документів, витратити гроші і час.

Які схеми рефінансування іпотечного кредиту існують:

Спрощений. Банк, який видав першу позику, повинен дати свою згоду. Після ви підписуєте договір з новою компанією, а вона накладає на квартиру, що знаходиться в заставі, друге обтяження. Потім новий банк гасить стару заборгованість, і перше обтяження знімається.
Стандартний. Застосовується, якщо ви не отримали згоду на рефінансування в першому банку. Потрібно підписати кредитний договір з обраною компанією, взяти гроші і закрити заборгованість. Після цього нерухомість звільняється від обтяження і знову передається в заставу, але вже іншому кредитору.
У чому суть: новий банк на час, коли гроші вже видані, а заставне майно поки не переоформлено, встановлює підвищену процентну ставку. Так він не зазнає збитків через рефінансовану позику.

Як вибрати банк для рефінансування
Вибираючи банк, ви орієнтуєтеся на найвигідніші умови рефінансування. Які параметри сюди входять:

відсутність додаткових комісій. Деякі банки беруть з вас плату за обслуговування і видачу кредиту;
процентна ставка, яка менше тієї, що вказана в актуальному договорі. Це потрібно, щоб знизити переплату;
більш вигідні умови оформлення страховки (ще краще, якщо оформляти її не знадобиться);
тривалий термін кредитування. Тут зменшуються щомісячні платежі;
деякі банки схвалюють клієнтам кредити розміром більше, ніж початкова заборгованість. Так ви отримуєте трохи готівки на руки;
банк повинен давати можливість дострокового повернення кредиту.
Пам’ятайте, що в кожній компанії умови рефінансування різні. Банки згодні працювати з клієнтами, що мають позитивну кредитну історію. Краще, щоб у минулому у вас не було прострочень, судових позовів і банкрутства.